Jakarta, Selular.ID – Pembayaran real time adalah transaksi yang dilakukan antar rekening bank, diproses, dibersihkan (cleared), dan diselesaikan dalam hitungan detik, pada hari atau waktu tertentu.
Laporan Pembayaran Global FIS 2023 menyoroti kawasan Asia Pasifik sebagai pelopor global dalam pembayaran real-time, mendorong pembayaran account-to-account (A2A) dan perdagangan internasional.
Saat ini, lebih dari 70 negara di enam benua menawarkan pembayaran real-time, dengan volume transaksi sebesar US$195 miliar pada 2022. Itu adalah pertumbuhan sebesar 63% tahun-ke-tahun, sesuai laporan ACI Worldwide yang dipublikasikan pada Maret 2023.
Pasar di Asia, umumnya dengan cepat menerima inovasi keuangan seperti pembayaran real time, memimpin tuntutan untuk meningkatkan posisi perdagangan global mereka.
India misalnya, setelah memperkenalkan sistem pembayaran real-time Antarmuka Pembayaran Terpadu (Unified Payments Interface/UPI) yang berkembang pesat pada 2016, mendominasi pasar dengan transaksi senilai US$89,5 miliar, tidak hanya di Asia tetapi juga di seluruh dunia. Bersama negara-negara seperti China, Thailand, dan Korea Selatan, India merupakan negara terdepan dalam aplikasi pembayaran real-time.
Menurut catatan Mastercard, pembayaran yang tertunda dapat berjumlah hingga US$3 triliun secara global. Hal ini berdampak pada bisnis kecil, yang lazim di Asia – masalah penting yang dapat diatasi oleh pembayaran real-time.
Di kawasan berkembang seperti Asia, beberapa negara memodernisasi pembayaran bersamaan dengan kemajuan berbasis fintech, yang bertujuan untuk mendoroing inklusi keuangan yang lebih luas.
Bersamaan dengan pembayaran real-time, PromptPay Thailand memungkinkan warga untuk bertransaksi menggunakan nomor telepon, KTP, atau kode QR mereka, sehingga menghubungkan lebih banyak individu yang tidak memiliki rekening bank ke sektor keuangan.
Baca Juga: Pembayaran Ramah Lingkungan: Masa Depan Open Banking di Indonesia
Laporan Pembayaran Global FIS 2023 menekankan bahwa dengan penurunan penggunaan uang tunai di Asia dan pertumbuhan alternatif digital seperti dompet elektronik dan skema BNPL, Asia berada di posisi unik untuk memanfaatkan inovasi dalam pembayaran waktu nyata.
Fasilitas ini termasuk mendukung belanja digital dan memfasilitasi transaksi internasional di semakin banyak titik kontak konsumen dan bisnis, karena meningkatnya keterkaitan sistem pembayaran real-time di berbagai negara Asia.
Berikut adalah daftar 12 pasar utama Asia dengan jaringan pembayaran real-time. Tren yang berkembang menunjukkan pertumbuhan signifikan, menetapkan arah untuk masa depan transaksi yang tidak saja aman namun juga instan dalam mendukung mobilitas pengguna.
China
Pembayaran real-time di China (Tiongkok) termasuk dalam Sistem Pembayaran Perbankan Internet (Internet Banking Payment System/IBPS).
Dikelola oleh People’s Bank of China, IBPS diluncurkan pada 2010 di bawah Sistem Pembayaran Lanjutan Nasional China Generasi Kedua (Second Generation of China National Advanced Payment System/CNAPS II).
CNAPS II mendukung transaksi antar bank real-time bernilai lebih rendah untuk konsumen. Sementara sistem terpisah, yaitu Sistem Pembayaran Bernilai Tinggi (High Value Payment System/HVPS) menangani transaksi bisnis. Pusat Kliring Nasional China (The China National Clearing Centre/CNCC) mengoperasikan IBPS.
Bank Dunia menyatakan bahwa IBPS menggunakan nomor ponsel sebagai pengenal, tersedia 24/7/365, dan mematuhi standar perpesanan ISO 20022.
Transaksi diselesaikan melalui metode penyelesaian Deferred Net, dan IBPS mencakup berbagai jenis pembayaran termasuk kode NFC dan QR.
Pada 2021, China mencatat lebih dari 18 miliar transaksi pembayaran real-time, hanya di belakang India dalam adopsi pembayaran real-time global.
Hongkong
Faster Payment System (FPS) Hong Kong, dikelola oleh Hong Kong Interbank Clearing Limited (HKICL), memfasilitasi pembayaran real-time.
Diperkenalkan pada September 2018, FPS dapat diakses oleh semua bank dan penyedia dompet digital di Hong Kong, menawarkan layanan pembayaran 24/7/365 melalui aplikasi perbankan dan dompet digital hanya dengan menggunakan nomor telepon atau email.
FPS menyediakan berbagai layanan seperti interoperabilitas kode QR dan pembayaran tagihan pemerintah. Pembayaran dapat diproses dalam Dolar Hong Kong (HKD) dan Renminbi (RMB) China.
Pada April 2022, FPS melampaui 10 juta pengguna terdaftar. Pertumbuhan ini didorong oleh pandemi, dengan sekitar enam juta pengguna mendaftar FPS sejak awal.
Otoritas Moneter Hong Kong (The Hong Kong Monetary Authority/HKMA) sedang menjajaki kemitraan dengan bank sentral Thailand untuk meningkatkan kompatibilitas antara FPS Hong Kong dan PromptPay Thailand, memfasilitasi kelancaran pembayaran lintas batas untuk e-commerce dan juga wisatawan.
India
India menawarkan dua layanan pembayaran real-time, keduanya dikelola oleh National Payments Corporation of India (NPCI) bekerja sama dengan Reserve Bank of India (RBI): Immediate Payment Service (IMPS) yang diperkenalkan pada 2010 dan Unified Payments Interface (UPI) yang diluncurkan pada 2016. UPI adalah fasilitas keuangan yang sedang naik daun dalam inovasi pembayaran di India dan sekitarnya.
UPI memfasilitasi transfer dana instan melalui perangkat seluler 24/7/365, dengan otentikasi dua faktor sekali klik menggunakan ID virtual yang aman.
Pembayaran dapat dilakukan melalui aplikasi Bharat Interface for Money (BHIM) NPCI, aplikasi perbankan, atau dompet digital populer.
UPI tercatat mengalami pertumbuhan eksponensial, dengan volume transaksi meningkat dari 2,2 miliar pada Desember 2020 menjadi 7,8 miliar pada Desember 2022.
Pada Januari 2023, NPCI mengumumkan ketersediaan UPI untuk non-penduduk India di sepuluh negara, termasuk Inggris Raya, yang bertujuan untuk menciptakan jaringan pengiriman uang global.
UPI mendapatkan daya tarik di negara lain seperti Bhutan dan Nepal, dan juga berintegrasi dengan sistem pembayaran di negara-negara seperti Singapura dan UEA.
Pada Januari 2023, pemerintah India mengumumkan investasi tambahan sebesar US$320 juta untuk mempromosikan UPI dan skema kartu domestiknya, RuPay.
Indonesia
Di Indonesia, pembayaran real-time diproses melalui sistem BI-FAST yang dikelola oleh Bank Indonesia, bank sentral Indonesia. Diperkenalkan pada 2021, BI-FAST merupakan komponen penting dalam transformasi digital Indonesia dalam Cetak Biru Sistem Pembayaran (Indonesia Payment system/IPS) 2025.
BI-FAST tahap pertama yang diluncurkan pada Desember 2021 berfokus pada layanan transfer pulsa individu. Sistem menawarkan pemberitahuan real-time dan beroperasi menggunakan alamat proxy (nomor ponsel, nomor tempat tinggal, dan alamat email).
Rencana ke depan untuk BI-FAST mencakup perluasan layanan untuk memasukkan kredit massal, debit langsung, dan layanan permintaan pembayaran.
Ada juga proposal untuk antarmuka pembayaran terintegrasi terpadu yang menghubungkan semua instrumen dan saluran pembayaran (misalnya kode QR dan dompet digital) dan mengarahkan transaksi ke infrastruktur backend.
Jepang
Di Jepang, pembayaran real-time difasilitasi melalui Zengin, dan diawasi oleh Jaringan Kliring Pembayaran Bank Jepang (Japanese Banks’ Payment Clearing Network).
Didirikan pada 1973, Zengin berdiri sebagai mekanisme pembayaran real-time tertua yang tercakup dalam GPR 2023.
Bahkan pada usia 50 tahun, Zengin tetap bertahan sebagai platform pertukaran intrabank di antara entitas keuangan Jepang. Umurnya menyiratkan keterbatasan tertentu yang melekat, menghambat penangkapan banyak manfaat sistem kontemporer, terutama bagi konsumen.
Pada tahun 2018, Asosiasi Bankir Jepang bekerja sama dengan Zengin-Net meluncurkan “sistem waktu lebih banyak”, yang menawarkan layanan 24/7. Versi ketujuh Zengin muncul pada 2019, dengan peningkatan kapasitas, keamanan, dan keandalan.
Ada diskusi yang sedang berlangsung untuk Zengin untuk menggabungkan fitur yang berpusat pada konsumen. Pada September 2022, Zengin-Net mengumumkan niat mereka untuk memperluas sistem pembayaran real-time ke penyedia layanan pembayaran seluler, seperti PayPay dan LINE Pay.
Malaysia
Platform pembayaran real-time Malaysia, DuitNow, dikelola oleh kerangka pembayaran nasional Malaysia, PayNet. Sistem pembayaran bank terkemuka Malaysia, termasuk Public Bank, CIMB dan Maybank Malaysia, bersama dengan fintech terkenal seperti Touch ‘n Go dan Boost, menggunakan DuitNow.
Kehadiran DuitNow telah memacu transaksi akun-ke-akun (A2A) dan memelopori pembayaran e-niaga di Malaysia, mengklaim 37% dari nilai transaksi e-niaga pada 2022.
DuitNow terhubung dengan infrastruktur pembayaran real-time tetangga di Asia Tenggara untuk memperjuangkan transfer lintas batas dan merangsang pertumbuhan regional melalui pembayaran interoperable yang lancar.
Pada Juni 2021, Bank Negara Malaysia (BNM) dan Bank of Thailand (BoT) menyetujui pengaturan kompatibilitas lintas batas antara DuitNow dan PromptPay Thailand.
BNM dan Otoritas Moneter Singapura (MAS) kemudian mengungkapkan integrasi berjenjang DuitNow dengan PayNow Singapura, dimulai pada Q4 2022.
Pada Juli 2022, para pemimpin lima bank sentral ASEAN (dari Indonesia, Malaysia, Filipina, Singapura, dan Thailand) berjanji untuk mendorong interoperabilitas inklusif di antara sistem pembayaran real-time mereka, yang bertujuan untuk kebangkitan ekonomi regional.
Baca Juga: Kejar Shopee, TikTok Berusaha Mendapatkan Lisensi Pembayaran dari Bank Indonesia
